В последние годы наметилась тенденция к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам. Даже Сбербанк снизил процентные ставки по жилищным кредитам. Несмотря на стандартные рыночные показатели, существует возможность их дальнейшего снижения при соблюдении надлежащих юридических процедур.
Кроме того, помимо снижения процентной ставки можно продлить или сократить срок погашения ипотечного кредита. Любые манипуляции с процентными ставками требуют вмешательства руководства банка и его одобрения.
Способы снижения процентной ставки по действующей ипотеке в Сбербанке
Снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке можно даже после внесения нескольких платежей в счет погашения ипотеки. Изначально каждому клиенту предлагаются стандартные условия. Если заемщик соглашается на эти условия, банк не идет на уступки, и документы оформляются на основании существующих предложений. Клиенты могут участвовать в акционных программах или поинтересоваться их наличием на данный момент. Если клиент подписал бумаги со стандартными условиями, существует несколько способов перейти на более выгодные условия и снизить процентную ставку. Среди популярных способов снижения процентной ставки можно выделить:
- Реструктуризация ипотеки.
- Метод рефинансирования.
- Изменение условий договора на основании решения суда.
Эти варианты доступны только в том случае, если у заемщика нет проблем с предыдущими платежами по ипотеке и у него нет непогашенных долгов или штрафов. Не все из этих вариантов обязательно приведут к снижению суммы платежей. Однако люди могут попробовать эти методы, и все решается непосредственно с учреждением в индивидуальном порядке.
Рефинансирование ипотеки в СберБанке
Рефинансирование — это вариант перезаключения договора на более выгодных для клиента условиях. Учреждение позволяет заемщику реструктурировать ипотечный кредит, взятый в другом банке.
При снижении процентной ставки клиент может своевременно вносить платежи в другие банки и при этом делать доступные платежи в Сбербанк. В любом случае клиент может обратиться в банк в индивидуальном порядке и попросить снизить процентную ставку. Для этого необходимо выполнить следующие действия:
- Необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка или по месту заключения ипотечного договора.
- Оригинал договора необходимо взять с собой. Если документа нет, банк должен будет отправить запрос в архив, а клиенту придется ждать ответа из архива до 30 дней.
- От имени заемщика необходимо подать письменное заявление руководству банка с просьбой о снижении процентной ставки. В заявлении должна быть указана причина такого действия, иногда к нему прилагаются документы, на основании которых составлена бумага. В некоторых отделениях есть шаблоны для подачи заявления.
- Документ заверяется сотрудником банка, с него необходимо снять копию во избежание утери.
- В течение 30 дней заемщик должен дождаться письменного ответа в официальной форме. Если результаты переговоров положительные, то на основании одобрения руководства подписывается новый договор.
Рефинансирование ипотеки в настоящее время считается наиболее выгодным вариантом. Банкиры предлагают более выгодные условия с процентной ставкой от 10% годовых. Эти манипуляции созданы для привлечения большого количества клиентов, но зачастую такая ипотека подразумевает оставление залога в виде имеющейся или приобретаемой недвижимости.
Рефинансирование также требует полного сбора документов, бумаги тщательно проверяются сотрудниками, ищется вся переписка. Иногда, в случае значительных убытков клиентов банка, сотрудники идут им навстречу и реструктурируют договор с пониженной процентной ставкой без привлечения расширенного пакета документов.
Реструктуризация как сделать правильно
Реструктуризация долга — это способ снизить процентную ставку и быстро погасить ипотечный кредит. Этот метод не позволяет снизить процентную ставку, но позволяет составить новый график погашения долга. Формально процесс реструктуризации долга можно приравнять к снижению процентной ставки по ипотеке. Хотя процентная ставка остается прежней, срок погашения увеличивается, а размер платежей меняется в связи с продлением срока действия договора. Реструктуризация долга в Сбербанке позволяет продлить выплаты по ипотеке до 30 лет, но для этого процесса необходимы значительные основания.
Чтобы уменьшить сумму начисляемых процентов при реструктуризации долга, можно вносить крупные платежи в один месяц. Разница в сумме затем применяется к основной сумме долга, которая со временем уменьшается. Если в процессе погашения ипотеки доход заемщика увеличился, можно составить новый график, предоставив в банк справку о доходах.
Сбербанк положительно относится к досрочному погашению. Реструктуризация долга, направленная на сокращение срока с увеличением платежей, может быть проведена самостоятельно, без дополнительного согласования с банком. Можно попросить сотрудника рассчитать суммы, которые необходимо вносить ежемесячно, чтобы погасить долг не за десять, а за пять лет.
Существует также вид реструктуризации долга, который предполагает продление срока погашения. Такая модификация счета не будет способствовать снижению процентной ставки. Например, видами кредитов с продлением срока погашения являются:
- Увеличение общего срока, то есть его продление при сохранении ставки и уменьшении основной суммы кредита. Это способствует увеличению общей переплаты.
- Отсрочка ежемесячных платежей на определенный срок, в течение которого заемщик выплачивает только проценты без выплаты основного долга, что в конечном итоге увеличивает общую переплату;
- Ежеквартальная выплата процентов и единовременные платежи, но реже.
- Акционное предложение «Кредитные каникулы». Сбербанк редко использует эту опцию, которая позволяет снизить процентную ставку на определенный период и уменьшить общую переплату.
- Индивидуальные предложения по погашению кредита предоставляются для определенных категорий клиентов, которые по различным причинам не могут позволить себе ежемесячные платежи.
Если банк требует реструктуризации кредита и продления срока его погашения, у заемщика должна быть веская причина для этой операции. Возможно, заемщик испытывает финансовые трудности, которые должны быть подтверждены кредитной организацией. Например, можно представить медицинскую справку из больницы о прохождении заемщиком лечения или заявление об увольнении заемщика с предприятия.
Пакет документов должен быть максимально полным и включать заявление с просьбой о продлении срока погашения кредита. Реструктуризация может быть проведена и с помощью предложений государства. Сбербанк является одним из банков, который взаимодействует с правительством.
Семьи с низким уровнем дохода, а также неполные семьи могут попросить списать до 30% от общей стоимости квартиры из ипотечного кредита. Максимальная сумма помощи от российского правительства составляет 1,5 миллиона рублей. Программа помощи ипотечным заемщикам обновляется ежегодно, особенно актуальной остается программа помощи валютным заемщикам.
Изменение договора на основании суда
Обращение в суд — это законный вариант для заемщика снизить процентную ставку без потерь. Основные причины и поводы для обращения клиента банка в суд включают постепенное повышение процентных ставок по кредиту, а также введение скрытых комиссий. Это означает, что банк нарушает условия ипотечного договора с юридической точки зрения. Адвокат может помочь клиенту инициировать судебный процесс.
Важно отметить, что Сбербанк — это крупная компания, которая кредитует граждан на приобретение жилья. Поэтому у банка нет недостатков в договорах, что объясняется его многолетним опытом и репутацией. В данном случае сложно найти серьезные нарушения, но включение банком в договор дополнительных ипотечных услуг без согласия клиента можно считать таковым.
В любом судебном споре с банком процентная ставка как таковая не будет снижена. Пострадать могут только дополнительные платежи за включенные услуги. Эти средства будут возвращены на счет заемщика или зачислены в качестве досрочного платежа по ипотечному кредиту. Если клиент откажется выплачивать эти средства, его кредитная история будет испорчена, и он будет обязан выплатить штрафы.
Социальные программы от СберБанка
Участие в социальных программах — это прекрасная возможность снизить процентную ставку еще до подачи заявки на получение ипотечного кредита. В программах могут участвовать следующие группы населения:
- Родители и опекуны несовершеннолетних;
- Ветераны боевых действий.
- Люди с ограниченными возможностями, а также родители детей с ограниченными возможностями.
- Клиенты, у которых есть ребенок, обучающийся в университете на дневном отделении до 24 лет.
Банки предъявляют ряд требований, которым должен соответствовать любой заемщик, желающий участвовать в государственных или банковских программах поддержки. Среди этих требований есть пункты о финансовом состоянии клиента, а именно:
- Доход семьи заемщика не должен превышать в два раза прожиточный минимум, принятый в регионе за последние три месяца.
- Ежемесячный платеж по кредиту увеличился на 30% или более с даты подписания договора.
Площадь квартиры, на которую можно получить субсидию или компенсацию от банка, также ограничена. Например, площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 квадратных метров. Для двухкомнатной квартиры допускается площадь до 65 квадратных метров, а для трехкомнатной — до 85 квадратных метров.
В качестве залога предоставляется имеющаяся у семьи квартира. В этом случае Сбербанк может снизить стоимость жилья на 30% от общей стоимости недвижимости, при условии, что 30% от суммы не превышает 1,5 млн. рублей.
Другие способы снижения ставок по ипотеке не предусмотрены законом, а регулярная неуплата процентных ставок и ежемесячных платежей сделает заемщика неплательщиком, и будут начислены штрафные санкции. Заявку на снижение ставки можно подать через такие ресурсы, как:
- Сбербанк Онлайн и личный кабинет;
- ДомКлик.
- Официальный сайт банка СберБанк.
Каковы шансы на снижение процентов по ипотеке в Сбербанке
Существуют шансы на снижение процентной ставки для некоторых категорий граждан. Не всем категориям заемщиков могут быть снижены платежи по ипотеке. Если процентная ставка для заемщика уже ниже 12%, то, скорее всего, банк не одобрит дальнейшее снижение.
Заявление на снижение ставки может быть отклонено, если нет страховки на заложенное имущество или если заемщик не застрахован на случай потери трудоспособности.
Процентная ставка не может быть снижена, если заемщик регулярно делает просроченные платежи или имеет непогашенную задолженность на момент подачи заявления. Процентная ставка может быть снижена до 12% на основании средней статистики деятельности банка. Если процентная ставка по кредиту изначально была установлена выше — 13 или 15%, то банк может быть готов пойти на компромисс. Невозможно точно предсказать, на сколько банк может снизить процентную ставку.
Как снизить процентную ставку на этапе оформления ипотеки
Для снижения ставки по ипотеке на этапе ее оформления в Сбербанке человек может провести переговоры с консультантом и предоставить обоснование более низкой ставки, исходя из своего финансового положения. Он также может участвовать в социальных программах, предусматривающих государственную поддержку для получения доступного жилья.
После того, как ипотека одобрена и начались выплаты, законные способы снижения процентной ставки включают рефинансирование ипотеки у другого кредитора по более низкой ставке или реструктуризацию существующей ипотеки в Сбербанке. Важно отметить, что процесс снижения ставки может занять значительное количество времени.
В конечном итоге, лучше всего изучить все варианты и выбрать тот, который лучше всего соответствует Вашей индивидуальной финансовой ситуации и целям.