Независимо от того, нужны вам кредиты регулярно или только при возникновении неожиданных обстоятельств, вам сначала нужно пройти проверку, чтобы получить одобрение заявки на кредит. Решение банка о выдаче кредита зависит от результатов этой проверки. Очевидно, что банки оценивают свои риски, платежеспособность клиента и проверяют правильность данных, указанных в документах.
Процесс оценки и проверки довольно сложный, и есть некоторые нюансы, которые следует учитывать заранее, до того, как вы подадите заявку на кредит. В этой статье мы расскажем, как банки проверяют потенциальных заемщиков и что можно сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита.
Как происходит проверка в банках
Системы проверки, используемые в банках, различаются от банка к банку и основаны на скоринговой модели оценки потенциальных заёмщиков, которая использует статистические данные, предоставленные банком. С помощью анализа данных предыдущих клиентов, которые брали кредиты, скоринговая программа определяет портрет заёмщика, который может быть рисковым для потенциального кредитора.
Заявки на ипотечный кредит также подвергаются автоматической проверке с помощью скоринговой программы. Каждый ответ в анкете приносит скоринговые баллы, рассчитанные с использованием статистических и математических методов. Для одобрения кредита нужно набрать определенное количество баллов. Этот процесс используется для получения быстрого решения и повышения вероятности одобрения заявки.
Несмотря на то, что каждый банк имеет свои настройки системы проверки, есть общие принципы, которые могут помочь понять, какие критерии оценки используются банками.
Какие критерии используются банками при проверке клиентов
При проверке заявки на кредит банки учитывают несколько важных критериев, чтобы принять решение об одобрении или отказе.
Во-первых, банк проверяет достоверность персональных данных, которые указаны в анкете, включая ФИО, серию и номер паспорта, место прописки и регистрации.
Во-вторых, банк анализирует платежеспособность заёмщиков, учитывая их доходы, расходы и долговые обязательства, такие как алименты и платежи по другим кредитам.
В-третьих, банк проверяет кредитный рейтинг клиента, основываясь на его кредитной истории, включая долговую нагрузку, количество выплачиваемых кредитов и своевременность платежей по другим кредитам.
В-четвертых, банк оценивает риски, связанные с возвратом кредита.
И, наконец, банк учитывает сведения, относящиеся к конкретной кредитной программе, такие как семейное положение.
При заполнении анкеты важно предоставлять банку только достоверную информацию, поскольку все сведения будут тщательно проверяться. Основными источниками информации являются кредитная история, данные, указанные клиентом в анкете, и информация, которую банк имеет о клиенте (например, данные о платежах по карте этого банка). Из кредитной истории банк может узнать, сколько у потенциального клиента кредитов, а также наличие просрочек, их частоту и длительность.
Почему могут не ободрить кредит в банке
Банки могут не одобрить заявку на кредит по нескольким причинам. Одна из основных причин — это низкий уровень дохода. Банк оценивает размер зарплаты и ежемесячного платежа и требует, чтобы зарплата была минимум в два раза выше платежа. Если клиент не удовлетворяет этому условию, его заявка может быть отклонена. Также банк учитывает частоту смены работы и рабочий стаж на последнем месте работы, так как постоянная смена работы может быть риском для кредитора.
Ещё одна причина — низкий кредитный рейтинг. Банк проверяет кредитную историю и может отказать в выдаче кредита, если у клиента были просрочки по платежам в другом банке или если он был должником за ЖКХ или услуги связи. Кроме того, банк может отказать в кредите клиентам, у которых высокий доход, но нестабильный за счёт ведения своего бизнеса.
Плохая кредитная история
Отсутствие или наличие плохой кредитной истории может негативно повлиять на возможность получения кредита. Несколько факторов могут сделать кредитную историю плохой:
- Открытые кредиты. Слишком много активных кредитов может снизить кредитный рейтинг. Банк считает, что если у заемщика уже есть несколько открытых кредитов, то риск несвоевременной выплаты увеличивается.
- Нарушение кредитного договора. Если заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору (например, не выплачивает платежи вовремя или не в полном объеме), то это может привести к плохой кредитной истории.
- Пропущенные платежи. Просрочка выплаты процентов или основной суммы кредита также может снизить кредитный рейтинг. Чем больше пропущенных платежей, тем хуже кредитная история.
- Штрафы или пени. Наличие штрафов или пеней за несвоевременную выплату кредита также может негативно повлиять на кредитную историю.
- Отсутствие кредитной истории. Если у заемщика нет кредитной истории, то банк не имеет информации о его платежеспособности и может отказать в выдаче кредита из-за рисков.
- Устаревшая кредитная история. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 7 лет. Если кредит был закрыт более 7 лет назад, то его информация может быть удалена из кредитной истории, что может повлиять на кредитный рейтинг заемщика.
Нет необходимого залога
Достаточное наличие залога — это важный показатель, который влияет на решение банка. Банки чаще всего принимают имущество, которое можно быстро реализовать, если возникнут проблемы с возвратом кредита. Обычно это недвижимость, автомобили, акции, облигации и другие ценные бумаги.
Если клиент не имеет имущества, которое может служить залогом, или его залог не удовлетворяет требованиям банка, кредит может быть отказан. Также возможен случай, когда у клиента уже есть залог на другой кредит, и он не может предоставить новый залог.
Неподходящий возраст
Требования к возрасту заемщика могут существенно различаться в зависимости от банка. В некоторых кредитных программах минимальный возраст может составлять 18 лет, в то время как в других — 21 год. Пожилые люди и клиенты предпенсионного возраста часто проходят особо тщательный отбор при рассмотрении заявки на кредит.
Как повысить свои шансы на одобрение кредита
Если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита, следует учитывать несколько факторов. Во-первых, иметь официальное трудоустройство и подтвердить его через выписку из ПФР через Госуслуги. Во-вторых, иметь положительную кредитную историю, регулярно оплачивая свои текущие обязательства, такие как коммунальные услуги и штрафы, а также свои кредиты вовремя.
В-третьих, предоставление залога может повысить шансы на одобрение кредита и даже снизить процентную ставку или увеличить сумму кредита. Ликвидное имущество, которое можно быстро продать за рыночную цену, может выступать в качестве залога.
Также стоит обратить внимание на сумму кредита и период его погашения. Планируйте сумму кредита с учетом своих возможностей и доходов. Чем меньше срок кредита, тем меньше вероятность возникновения задолженности.
В целом, для повышения шансов на кредит необходимо подойти к вопросу ответственно и внимательно рассмотреть все требования банка, а также свои возможности и способность погасить кредит в срок.
